الیکٹرک گاڑی کی فنانسنگ: بینک قسطوں پر کون سی گاڑی دے گا اور کتنے میں پڑے گی

ٹیسٹ ڈرائیو ہو گئی، اب سوال یہ ہے: "قسطوں پر مل جائے گی؟" الیکٹرک گاڑی کی فنانسنگ میں اس کا جواب شرح سود سے بھی پہلے اس بات پر ٹکا ہے کہ گاڑی پاکستان میں اسمبل ہوئی یا باہر سے بنی بنائی آئی۔

یہاں کی زیادہ تر الیکٹرک گاڑیاں چین سے تیار آتی ہیں، اور 2021 سے اسٹیٹ بینک کے قواعد امپورٹڈ گاڑیوں کو بینک فنانسنگ سے باہر رکھے ہوئے ہیں۔ تو تنخواہ کی سلپ لے کر بینک جانے سے پہلے جان لیں کہ کس گاڑی پر قرض ملے گا، کتنا، اور نومبر 2026 کی شرحوں پر کل کتنا دینا پڑے گا۔

پہلا سوال: گاڑی یہاں اسمبل ہوئی ہے یا امپورٹڈ ہے؟

ستمبر 2021 میں اسٹیٹ بینک (SBP) نے واضح کر دیا کہ نئی ہو یا پرانی، امپورٹڈ گاڑی بینکوں اور DFIs کی آٹو فنانسنگ کی اہل نہیں (SBP، BPRD سرکلر لیٹر 29، 2021)۔ مقامی اسمبل الیکٹرک گاڑیوں کو شروع میں چھوٹ تھی، لیکن مئی 2022 میں SBP انہیں بھی باقی مقامی گاڑیوں والی حدود میں لے آیا (SBP، BPRD سرکلر لیٹر 19، 2022)۔ نومبر 2026 میں بھی Bank Alfalah امپورٹڈ گاڑی کو منع کرتا تھا اور HBL صرف مقامی اسمبل گاڑی پر قرض دیتا تھا۔

ہماری الیکٹرک گاڑیوں کی قیمتوں والی فہرست میں سے Honri VE اور Seres 3 یہاں اسمبل ہوتی ہیں، اور رینج ایکسٹینڈر Deepal S05 بھی (ProPakistani، فروری 2026)۔ BYD کی الیکٹرک گاڑیاں نہیں۔ اس کا پہلا مقامی ماڈل Sealion 6 پلگ اِن ہائبرڈ ہونا ہے، جس کی پیداوار کا ہدف 2026 کی آخری سہ ماہی ہے (PhoneWorld، ستمبر 2026)۔ ڈیلر کو بکنگ کی رقم دینے سے پہلے پوچھ لیں: CKD (یہاں اسمبل) یا CBU (باہر سے تیار)؟

الیکٹرک گاڑی کی فنانسنگ کے قواعد، نومبر 2026 تک

2021 کے سرکلر نے ڈاؤن پیمنٹ 15 سے 30 فیصد کی، ایک شخص کی کل آٹو فنانسنگ 30 لاکھ روپے اور کل قسطیں خالص آمدن کے 40 فیصد تک رکھیں (SBP، 2021)۔ 2022 کے سرکلر نے مدت 1000cc سے بڑی گاڑی کے لیے تین سال اور 1000cc تک پانچ سال کر دی (SBP، 2022)۔

الیکٹرک موٹر کا cc نہیں ہوتا، اور سرکلر اس پر خاموش ہیں۔ ڈرافٹ پالیسی پر رپورٹس میں الیکٹرک گاڑی کی موجودہ حد تین سال بتائی گئی ہے (Dawn، اکتوبر 2026)، تو حساب تین سال کا لگائیں جب تک بینک لکھ کر کچھ اور نہ کہے۔ اور یاد رکھیں، پرسنل لون یا کریڈٹ کارڈ کی قسط بھی اسی 40 فیصد میں گنی جاتی ہے۔

پالیسی ریٹ اور KIBOR

26 اکتوبر 2026 کو SBP نے پالیسی ریٹ آدھا فیصد بڑھا کر 12 فیصد کر دیا، جب ستمبر کی مہنگائی 10.3 فیصد آئی (Geo News، اکتوبر 2026)۔ کار لون زیادہ تر KIBOR سے جڑے ہوتے ہیں۔ 1 سال کا KIBOR 1 اکتوبر کو 12.54 فیصد تھا (SBP، اکتوبر 2026)، اور SBP کی فکسنگ کے مطابق، جیسا BSL نے شائع کیا، 2 نومبر کو 13.03 فیصد، جبکہ 6 ماہ کا 12.68 فیصد (BSL، نومبر 2026)۔

بینک اس پر اسپریڈ لگاتے ہیں۔ Bank Alfalah مقامی گاڑی پر دو سال کے لیے 1 سال کا KIBOR جمع 3.5 فیصد اور تین سال کے لیے جمع 4 فیصد بتاتا ہے، اور انشورنس و رجسٹریشن بھی قرض میں ڈلوائیں تو 1 فیصد مزید۔ HBL پوری مدت کے لیے 11.99 فیصد فکسڈ مارک اپ کا اشتہار دے رہا تھا، مگر اس کے اپنے کیلکولیٹر پر 13.50 فیصد آ رہا تھا۔ شرح کاغذ پر لیں، اور یاد رکھیں کہ فلوٹنگ ریٹ SBP کے ہر فیصلے کے ساتھ ہلتا ہے۔

ہر مہینے کتنی قسط: Honri VE 3.0 کا حساب

نومبر 2026 تک PakWheels پر Honri VE 3.0 کی ایکس فیکٹری قیمت 43 لاکھ 99 ہزار روپے ہے (PakWheels)۔ یہ مقامی اسمبل ہے، تو بینک قرض دے سکتا ہے۔ گاڑی کی تفصیل Honri VE گائیڈ (انگریزی) میں ہے۔

یہ صرف مثال ہے، کوٹیشن نہیں۔ مفروضے یہ ہیں:

• قرض پوری 30 لاکھ کی حد کا، کیونکہ قیمت کا 70 فیصد (تقریباً 30 لاکھ 80 ہزار) اس سے ذرا اوپر ہے۔
• شرح 17.03 فیصد: 1 سال کا KIBOR 13.03 فیصد جمع Bank Alfalah کا تین سال والا 4 فیصد اسپریڈ، پوری مدت ایک جیسا۔
• 36 مہینے، عام گھٹتے بیلنس والی قسط۔
• پروسیسنگ فیس، انشورنس، رجسٹریشن اور فریٹ شامل نہیں۔

یعنی قرض پر گاڑی تقریباً 8 لاکھ 52 ہزار روپے مہنگی پڑتی ہے، قیمت کا لگ بھگ پانچواں حصہ۔ اس شرح پر ہر 10 لاکھ کا قرض تقریباً 35 ہزار 700 روپے ماہانہ بنتا ہے۔ اگر ایک سال بعد ری سیٹ پر KIBOR ایک فیصد اوپر ہو تو آخری دو سال کی قسط صرف تقریباً 1,000 روپے بڑھے گی، کیونکہ تب تک اصل رقم کا اچھا حصہ اتر چکا ہوتا ہے۔

انشورنس الگ ہے۔ HBL کی شرط ہے کہ قرض کی پوری مدت گاڑی کا انشورنس رہے، اور پہلے سال کا پریمیم شروع میں دینا ہوتا ہے۔ اس کے صفحے پر ایک جگہ 1.4 اور دوسری جگہ 1.9 فیصد لکھا تھا، یعنی پہلے دن تقریباً 61 ہزار 600 سے 83 ہزار 600 روپے مزید۔ بیٹری والی شرط کیوں اہم ہے، یہ الیکٹرک گاڑی کے انشورنس والی گائیڈ میں ہے۔

دوسری طرف بچت ہے۔ ہمارے الیکٹرک اور پیٹرول گاڑی کے موازنے میں گھر پر چارج ہونے والی BYD Atto 3 نے اکتوبر 2026 کی قیمتوں پر پیٹرول Corolla Cross کے مقابلے میں سال کا تقریباً 2 لاکھ 58 ہزار روپے کا ایندھن بچایا۔ چھوٹی گاڑی کم بچائے گی، مگر تین سال کی بچت مارک اپ کا اچھا حصہ پورا کر سکتی ہے۔

مہنگی گاڑی پر 30 لاکھ کی حد

یہ حد 2021 کی ہے، اور قیمتیں تب سے کہیں آگے جا چکی ہیں۔ Seres 3 (انگریزی) نومبر 2026 تک 83 لاکھ 90 ہزار روپے ایکس فیکٹری ہے (PakWheels)۔ بینک پھر بھی 30 لاکھ ہی دے گا، یعنی آپ کو شروع میں 53 لاکھ 90 ہزار روپے دینے ہوں گے، تقریباً دو تہائی قیمت۔ قسط وہی 1 لاکھ 7 ہزار 3 روپے۔

1 کروڑ روپے کی مجوزہ حد: ابھی صرف ڈرافٹ

ڈرافٹ آٹوموٹیو پالیسی 2026–31 میں تجویز ہے کہ نئی توانائی والی گاڑیوں کی حد 30 لاکھ سے 1 کروڑ روپے اور مدت تین سے پانچ سال کر دی جائے، اور یہ تبدیلی SBP کو کرنی ہو گی (PakWheels، اکتوبر 2026)۔ وزیرِ اعظم شہباز شریف نے اکتوبر میں ڈرافٹ منظور کیا، لیکن Dawn کے مطابق ابھی وفاقی کابینہ کی اصولی منظوری اور پھر پارلیمنٹ باقی تھی (Dawn، اکتوبر 2026)۔ 4 نومبر 2026 تک ہمیں اسے نافذ کرنے والا کوئی SBP سرکلر نہیں ملا۔ باقی تفصیل NEV پالیسی گائیڈ میں ہے۔

منظور ہو گئی تو 30 فیصد ڈاؤن پر Seres 3 کا قرض تقریباً 58 لاکھ 70 ہزار روپے ہو گا، اسی 17.03 فیصد پر پانچ سال کی قسط تقریباً 1 لاکھ 46 ہزار روپے ماہانہ اور کل مارک اپ تقریباً 29 لاکھ۔ پہنچ میں، مگر سستا نہیں۔

امپورٹڈ گاڑی کے لیے بینک کے علاوہ راستے

Atto 2 یا Atto 3 جیسی امپورٹڈ گاڑی کے لیے الیکٹرک گاڑی کی فنانسنگ بینک سے باہر ڈھونڈنی پڑتی ہے۔

لیزنگ کمپنی۔ اپریل 2026 میں BYD نے OLP Financial Services کے ساتھ قسطوں کے پلان کا اعلان کیا، جو اسٹاک مارکیٹ پر لسٹڈ نان بینکنگ فنانس کمپنی ہے اور پہلے ORIX Leasing Pakistan کہلاتی تھی (ProPakistani، اپریل 2026؛ StockAnalysis)۔ ProPakistani کے مطابق ڈاؤن پیمنٹ 10 سے 50 فیصد ہے، مدت ایک سے پانچ سال، اور کرایہ ہر کیس میں الگ طے ہوتا ہے۔ ہمیں BYD یا OLP کی کوئی شائع شدہ شرح نہیں ملی، اس لیے نہیں کہہ سکتے کہ یہ بینک سے سستا ہے یا مہنگا۔ SBP کے سرکلر بینکوں اور DFIs کے لیے ہیں، اور OLP کی 10 فیصد کم از کم ڈاؤن پیمنٹ بتاتی ہے کہ وہ بینکوں والی 30 فیصد شرط پر نہیں چل رہی۔ پورا شیڈول اور کل رقم لکھوا کر لیں۔

اسلامی فنانسنگ، Car Ijarah۔ Business Recorder کے مطابق Meezan Bank کے Car Ijarah نے 2026 کی پہلی ششماہی میں 727 الیکٹرک گاڑیاں فنانس کیں، جو پورے 2025 سے زیادہ ہیں (Business Recorder، جولائی 2026)۔ اجارہ میں گاڑی بینک کی ملکیت رہتی ہے اور آپ کو کرائے پر ملتی ہے۔ Bank Alfalah کی اسلامی key fact statement کے مطابق تکافل بینک خود کرواتا ہے اور خرچ کرائے میں ڈال دیتا ہے (Bank Alfalah KFS)۔ لیکن SBP کی حدیں یہاں بھی لاگو ہیں، اور Meezan کے Women First Ijarah صفحے پر 30 فیصد ڈپازٹ اور 30 لاکھ روپے کی حد درج ہے (Meezan Bank)۔ امپورٹڈ گاڑی کا مسئلہ اجارہ سے حل نہیں ہوتا۔

دستخط سے پہلے آفر میں کیا دیکھیں

key fact statement مانگیں اور پہلے چارجز پڑھیں۔ Bank Alfalah کی اسلامی KFS میں قبل از وقت ادائیگی کا چارج بقایا رقم کا 6 فیصد اور تاخیر کا چارج واجب الادا کرائے پر سالانہ 30 فیصد ہے، اور Alfalah کے عام قرض میں انشورنس و رجسٹریشن ڈلوانے سے مارک اپ 1 فیصد بڑھتا ہے۔ یہ سطریں شرح کے چوتھائی فیصد سے زیادہ اہم ہو سکتی ہیں۔

قسط کے ساتھ چارجنگ کا بجٹ بھی بنائیں۔ گھر پر ساکٹ نہیں تو EVDost ایپ میں اپنی گاڑی کا ماڈل چنیں، ایپ قریبی ہوسٹس کے چارجرز پر آپ کی گاڑی کا اندازاً خرچ دکھا دے گی۔ دستخط سے پہلے اپنے قریب کے چارجر دیکھ لیں۔

بینک سے الیکٹرک گاڑی کی فنانسنگ سب سے زیادہ ان گاڑیوں پر کام آتی ہے جو نسبتاً سستی ہوں اور پاکستان میں اسمبل ہوئی ہوں، جہاں 30 لاکھ کی حد قیمت کا بڑا حصہ پورا کر دیتی ہے۔ امپورٹڈ گاڑی لینی ہے تو لیزنگ کمپنی کا کل خرچ لکھوا لیں اور اس کا موازنہ ایک سال اور بچت کرنے کے آپشن سے کریں۔ اور اس سردی SBP کے سرکلرز پر نظر رکھیں، 1 کروڑ والی حد آ گئی تو بڑی گاڑیوں کا حساب بدل جائے گا۔

ذرائع

• SBP، BPRD سرکلر لیٹر 29 (ستمبر 2021): archive.sbp.org.pk
• SBP، BPRD سرکلر لیٹر 19 (مئی 2022): sbp.org.pk
• SBP، KIBOR فکسنگ، 1 اکتوبر 2026: PDF
• Geo News، پالیسی ریٹ 12 فیصد (اکتوبر 2026): geo.tv
• BSL، KIBOR فکسنگ، 2 نومبر 2026: bsl.com.pk
• Bank Alfalah، آٹو لون (نومبر 2026): bankalfalah.com
• Bank Alfalah، اسلامی آٹو فنانس KFS: PDF
• HBL، CarLoan (نومبر 2026): hbl.com
• Meezan Bank، Women First Car Ijarah: meezanbank.com
• PakWheels، Honri VE 3.0 اور Seres 3 (نومبر 2026): Honri VE 3.0، Seres 3
• ProPakistani، Deepal S05 کی پیداوار (فروری 2026): propakistani.pk
• PhoneWorld، BYD Sealion 6 (ستمبر 2026): phoneworld.com.pk
• PakWheels، مجوزہ فنانسنگ حد (اکتوبر 2026): pakwheels.com
• Dawn، ڈرافٹ آٹو پالیسی (اکتوبر 2026): dawn.com
• ProPakistani، BYD اور OLP پلان (اپریل 2026): propakistani.pk
• StockAnalysis، OLP Financial Services: stockanalysis.com
• Business Recorder، Meezan Bank کار فنانسنگ (جولائی 2026): brecorder.com